Ouvrir son compte bancaire professionnel

En tant que freelance, la gestion de vos finances passe par un compte bancaire adapté. Mais avez-vous vraiment besoin d'un compte professionnel ? Quelles sont vos obligations légales ? Voici le guide complet pour faire le bon choix.

Compte pro vs compte dédié : quelle différence ?

Le compte professionnel

Un compte bancaire professionnel est spécifiquement conçu pour les entreprises. Il offre :

• Un RIB au nom de votre entreprise
• Des services adaptés (terminal de paiement, encaissement de chèques commerciaux)
• Un conseiller dédié aux professionnels
• Des facilités de trésorerie (découvert, crédit pro)

Coût : généralement entre 10 € et 40 € par mois, voire plus selon les services.

Le compte dédié

Un compte dédié est simplement un compte courant personnel utilisé exclusivement pour votre activité professionnelle. Il :

• Reste à votre nom personnel
• Offre les mêmes services qu'un compte perso
• Permet de séparer vos flux pro et perso

Coût : souvent gratuit ou quelques euros par mois (néobanques).

Vos obligations légales selon votre statut

En micro-entreprise

Depuis la loi PACTE de 2019, l'obligation a été assouplie :

• CA < 10 000 €/an : pas d'obligation de compte séparé
• CA > 10 000 €/an pendant 2 années consécutives : compte dédié obligatoire

En EURL/SARL

Un compte bancaire professionnel au nom de la société est obligatoire pour :

• Déposer le capital social à la création
• Recevoir les paiements clients
• Payer les charges et fournisseurs

En SASU/SAS

Même obligation qu'en EURL : un compte professionnel au nom de la société est indispensable dès la création pour le dépôt du capital.

Pourquoi ouvrir un compte dédié même sans obligation ?

Même si vous facturez moins de 10 000 € par an, séparer vos finances présente des avantages majeurs :

Clarté comptable

• Toutes vos entrées et sorties pro sont identifiables
• Facilite la tenue du livre des recettes
• Simplifie le travail en cas de contrôle fiscal

Professionnalisme

• Vos clients voient un virement vers un compte identifié
• Vous pouvez fournir un RIB "pro" sur vos factures

Gestion sereine

• Vous savez exactement combien vous avez gagné
• Vous provisionnez facilement vos charges
• Pas de confusion avec vos dépenses personnelles

Comparatif des solutions bancaires

Les banques traditionnelles

BNP, Société Générale, Crédit Agricole, etc. proposent des offres pro :

• Avantages : conseiller dédié, agences physiques, solutions de crédit
• Inconvénients : tarifs élevés (15-40 €/mois), frais cachés, processus lourds
• Pour qui : freelances avec besoins de financement ou préférant le contact humain

Les banques en ligne

Boursorama Pro, Hello Business, Monabanq Pro :

• Avantages : tarifs compétitifs, interface moderne, carte incluse
• Inconvénients : souvent réservées aux micro-entrepreneurs, services limités
• Pour qui : micro-entrepreneurs cherchant un bon rapport qualité/prix

Les néobanques pro

Qonto, Shine, Blank, Finom, Revolut Business :

• Avantages : 100% en ligne, interface intuitive, ouverture rapide, outils intégrés (facturation, comptabilité)
• Inconvénients : pas de dépôt d'espèces ni chèques, pas de crédit
• Pour qui : freelances digitaux, développeurs, consultants

Le compte perso dédié

N'importe quelle banque (même votre banque actuelle) :

• Avantages : souvent gratuit, simple à ouvrir
• Inconvénients : RIB personnel, certaines banques n'acceptent pas l'usage pro
• Pour qui : micro-entrepreneurs débutants avec petit CA

Les critères de choix

Le coût mensuel

Comparez le coût total incluant :

• Abonnement mensuel
• Carte bancaire
• Virements et prélèvements
• Frais de tenue de compte

Les fonctionnalités

• Outils de facturation : certaines néobanques permettent de créer des factures directement
• Export comptable : formats compatibles avec les logiciels de compta
• Catégorisation automatique : utile pour suivre vos dépenses
• Multi-utilisateurs : si vous travaillez avec un comptable

Les moyens de paiement acceptés

• Virements SEPA
• Prélèvements
• Chèques (utile si vos clients en émettent)
• Espèces (rare pour les freelances)

Comment ouvrir un compte pro ?

Documents nécessaires

• Pièce d'identité
• Justificatif de domicile
• Extrait K-bis ou avis de situation SIRENE
• Statuts de la société (EURL/SASU)

Processus type

1. Choisir votre banque et votre offre
2. Remplir le formulaire en ligne
3. Télécharger vos justificatifs
4. Signer électroniquement
5. Recevoir votre RIB et carte (1 à 5 jours)

Bonnes pratiques de gestion

Provisionnez vos charges

Mettez de côté environ 50% de chaque paiement reçu pour couvrir :

• Cotisations sociales (22% en micro)
• Impôt sur le revenu (variable)
• CFE
• Imprévus

Séparez épargne et trésorerie

Ouvrez un compte d'épargne (Livret A, LDDS) pour mettre de côté vos provisions. Cela évite de les dépenser par erreur.

Conclusion

Pour un freelance en micro-entreprise, un simple compte dédié gratuit suffit dans la plupart des cas. Si vous passez en société ou cherchez des outils intégrés, les néobanques comme Qonto ou Shine offrent un excellent rapport fonctionnalités/prix. L'essentiel est de séparer vos flux pro et perso dès le départ.