Les assurances du freelance : RC Pro, prévoyance, mutuelle

En tant que freelance, vous êtes votre propre employeur. Cela signifie que personne ne cotise pour votre protection sociale au-delà du minimum légal. Quelles assurances souscrire pour vous protéger efficacement ? Voici le guide complet.

La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)

Qu'est-ce que la RC Pro ?

La responsabilité civile professionnelle couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers dans le cadre de votre activité :

• Dommages matériels : vous cassez le matériel d'un client
• Dommages immatériels : une erreur de votre part cause une perte financière
• Dommages corporels : un tiers se blesse à cause de votre intervention

Est-elle obligatoire ?

La RC Pro est obligatoire pour certaines professions réglementées :

• Professions du bâtiment (garantie décennale)
• Professions de santé
• Experts-comptables
• Agents immobiliers
• Avocats, notaires

Pour les autres freelances (développeurs, consultants, designers...), elle n'est pas légalement obligatoire mais fortement recommandée.

Exemples de sinistres couverts

• Développeur : un bug dans votre code cause une perte de données client
• Consultant : un mauvais conseil entraîne une perte financière
• Designer : utilisation involontaire d'une image sous droits d'auteur
• Formateur : un participant se blesse pendant une session

Combien ça coûte ?

Le tarif varie selon votre activité, votre CA et les garanties :

• Consultant/développeur : 150 à 400 €/an
• Formateur : 200 à 500 €/an
• Designer/créatif : 200 à 600 €/an

Les plafonds de garantie courants vont de 100 000 € à plusieurs millions selon les contrats.

La prévoyance : se protéger contre les aléas de la vie

Pourquoi c'est crucial pour un freelance

En tant qu'indépendant, vos droits en cas d'arrêt de travail sont très limités :

• Délai de carence : 3 jours en micro (pas d'indemnité)
• Indemnités journalières : plafonnées et calculées sur vos revenus déclarés
• Pas de maintien de salaire : contrairement aux salariés

Un arrêt maladie de plusieurs semaines peut avoir des conséquences financières désastreuses.

Ce que couvre un contrat de prévoyance

Incapacité temporaire de travail (ITT)

Versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt maladie ou accident :

• Montant : vous choisissez (ex : 100 €/jour)
• Franchise : délai avant le début des versements (souvent 15, 30 ou 90 jours)
• Durée : généralement jusqu'à 3 ans maximum

Invalidité permanente

Versement d'une rente ou d'un capital si vous ne pouvez plus exercer votre activité :

• Invalidité partielle : rente proportionnelle au taux d'invalidité
• Invalidité totale : rente complète ou capital

Décès

Versement d'un capital à vos bénéficiaires désignés.

Combien ça coûte ?

Le tarif dépend de votre âge, profession et niveau de garantie :

• 30-35 ans : 50 à 150 €/mois pour une bonne couverture
• 40-45 ans : 100 à 250 €/mois
• 50+ ans : 200 à 400 €/mois

La mutuelle santé

Votre couverture de base

En micro-entreprise, vous êtes affilié au régime général de la Sécurité sociale. Vous bénéficiez donc des remboursements de base de l'Assurance Maladie :

• Consultations médicales : 70% du tarif de convention
• Médicaments : 15 à 65% selon le médicament
• Hospitalisation : 80% (hors forfait journalier)

Pourquoi souscrire une mutuelle

La mutuelle (complémentaire santé) prend en charge le reste :

• Ticket modérateur : la part non remboursée par la Sécu
• Dépassements d'honoraires : chez les spécialistes notamment
• Soins peu remboursés : dentaire, optique, audioprothèses
• Médecines douces : ostéopathie, acupuncture (selon contrat)

Mutuelle freelance vs salarié

Contrairement aux salariés qui bénéficient d'une mutuelle d'entreprise (souvent avantageuse), vous devez :

• Trouver et souscrire votre propre contrat
• Payer l'intégralité de la cotisation
• La déduire de vos revenus (uniquement si vous êtes au réel, pas en micro)

Combien ça coûte ?

• Couverture de base : 30 à 60 €/mois
• Couverture intermédiaire : 60 à 100 €/mois
• Couverture premium : 100 à 200 €/mois

Tableau récapitulatif des assurances

Assurance	Obligatoire ?	Coût annuel	Couvre
RC Pro	Selon activité	150-600 €	Dommages causés aux tiers
Prévoyance	Non	600-3000 €	Arrêt maladie, invalidité, décès
Mutuelle	Non	360-1200 €	Frais de santé

Comment choisir ses assurances ?

Évaluez vos risques

• RC Pro : quels dommages pouvez-vous causer ? Quels sont les risques de votre activité ?
• Prévoyance : avez-vous une épargne de sécurité ? Des personnes à charge ?
• Mutuelle : avez-vous des besoins spécifiques (lunettes, soins dentaires) ?

Comparez les offres

• Utilisez des comparateurs en ligne
• Demandez plusieurs devis
• Lisez attentivement les exclusions de garantie

Privilégiez les contrats spécialisés

Certains assureurs se spécialisent dans les freelances et proposent des offres adaptées :

• Wemind, Alan (mutuelle + prévoyance)
• Hiscox, AXA (RC Pro)
• Madelin pour l'optimisation fiscale (hors micro)

Conclusion

Bien s'assurer est un investissement dans la pérennité de votre activité. Au minimum, souscrivez une RC Pro si vos clients l'exigent ou si votre activité comporte des risques. Pour la prévoyance et la mutuelle, adaptez votre couverture à votre situation personnelle et financière. Ces dépenses doivent être intégrées dans le calcul de votre TJM.